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¿QUÉ ES EL FINTECH? Y ¿CUÁL ES LA PERSPECTIVA DE CRECIMIENTO EN PANAMÁ?

fintech panama

El sector bancario en Panamá está poco a poco adoptando tecnología Fintech en sus canales, en un esfuerzo por digitalizar los servicios financieros y proporcionar a sus clientes soluciones bancarias innovadoras.

Un mínimo común denominador que caracteriza a las economías latinoamericanas es que independientemente de su relativa estabilidad política y su incremento en ingresos, sigue siendo un continente con el sector bancario menos modernizado a nivel mundial. Una mezcla de altas tarifas de entrada, tasas de intereses onerosas y la falta de productos y servicios innovadores hacen que mucha de la población de la región este excluida de los sistemas bancarios formales.

Hoy menos de la mitad de la población adulta en Latinoamérica tiene una cuenta bancaria y el 71% de los millenials dicen que prefieren ir al dentista (con lo doloroso y estresante que puede resultar) a interactuar con sus bancos. Actualmente, algunas instituciones bancarias pioneras en la región están buscando la forma de revertir esa tendencia implementando aplicaciones de banca móvil. Situación que empuja el desarrollo de servicios de tecnología financiera, mejor conocidos como Fintech, para el mercado subdesarrollado de consumidores y negocios.

¿Qué debemos entender por FINTECH?

Como bien lo indica el término, surge de la unión de dos palabras “finance” y “tecnology”, y se refiere a la aplicación de las nuevas tecnologías que están transformando los servicios financieros.

Actualmente Fintech es un término general que abarca una gran variedad de servicios financieros y sectores, incluidos la banca minorista, la recaudación de fondos o fundraising basada en internet, la gestión de inversiones y también la naciente economía de criptomonedas y las tecnologías blockchain.

 

¿Cuál es el estado del desarrollo FINTECH en Panamá?

Aunque la industria esta actualmente en auge en Latinoamérica, con bancos en Brasil, Colombia, Argentina y México liderando el mercado,  prestando servicios innovadores basados en la tecnología, nuevos mercados como el panameño empiezan a captar la atención. No olvidemos que Panamá se ha caracterizado como un centro clave de servicios financieros internacionales. Así los bancos y las “startups” financieras con sede en Ciudad de Panamá están explorando nuevas soluciones para integrar la tecnología Fintech en productos financieros con el objetivo principal de mejorar la automatización y acelerar las transacciones bancarias de rutina.

 

¿Cómo surgen las Fintech y cuál es su principal objetivo en estos tiempos?

No hay que olvidar que en sus orígenes el Fintech surge en sistemas de back-ends, software especializado y algoritmos que las instituciones financieras emplearon para respaldar las actividades bancarias.

Sin embargo, hoy en día a medida que avanzamos en el siglo XXI los productos Fintech se centran en manejar, cada vez más, las interacciones directas entre los consumidores y sus bancos, principalmente a través de aplicaciones de banca móvil.

 

¿Existe en Panamá alguna regulación para las Fintech?

Aunque en el pasado se presentaron algunas iniciativas, actualmente no existe una legislación que regule este sector.

No obstante, los líderes estatales han estado trabajando para redactar leyes que modernizarán el sector de la banca financiera y permitirán que las empresas Fintech prosperen en Panamá. El Ministerio de Economía y Finanzas en Panamá esta desarrollando un marco legal de entidades financieras especializadas que supervisará y distribuirá licencias a una creciente gama de administradores de pagos, servicios de intercambio móvil, criptomonedas y sistema de pago privados, entre otras innovaciones Fintech. Además, hay planes de creación de Centros de Financiamiento Colectivo (Ceficos) para facilitar y regular las actividades de financiamiento colectivo y préstamo colectivos. El 2020 antes del Covid-19 prometía ser un año importante para el sector Fintech, creemos que aún después del Covid-19 su necesidad se incrementará.

 

Si tienes una empresa Fintech y buscas desarrollar tu actividad en Panamá, no dudes en contar con nuestra asesoría global, contáctanos a info@legalsolutionspanama.com

 

 

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EL ECOMMERCE Y LAS PASARELAS DE PAGO ONLINE EN PANAMÁ: UN ASUNTO TAMBIÉN LEGAL

pasarela de pago en panama

Muchos se preguntarán que relación existe entre la creación de una empresa y los medios de pago online. La verdad la relación que hay entre estos dos conceptos es cada vez mayor y la importancia de conocer esta relación ya no es solo de interés, únicamente, para los informáticos sino también para los emprendedores y para los abogados que asesoramos a todos aquellos que quieren crear una empresa.

La imagen de empresa que conocieron nuestros abuelos no tiene nada que ver con las empresas que estamos manejando o creando actualmente. Un supermercado ya no solo es un sitio donde coges una carretilla o carrito y te paseas por los pasillos buscando que productos comprar para luego hacer la fila o cola para pagar. Hoy en día eso mismo lo puedes hacer a través de tu celular o computadora, tendrás tu carrito de la compra donde incluir tus productos y tu cajera online. La gran diferencia radica en que si haces supermercado online te evitarás las filas o colas y al momento del pago lo puedes hacer utilizando tu visa, mastercard o cualquier tarjeta de crédito que poseas. ¿No te preguntas que ha tenido que hacer el dueño del supermercado para que tu puedas pagar allí con tu tarjeta? Seguro no lo pensamos pues no hay necesidad. No obstante, deben creernos si les decimos que todo aquel que desee crear una empresa debe contemplar las formas de pago que existen, si quisiera vender también online en su negocio, es decir si desea vender sus productos o servicios por internet. Les decimos las razones por qué es tan importante:

¿Por qué debo conocer el tema de los medios de pago por internet para mi negocio?

El ecommerce saldrá fortalecido después de la crisis que estamos viviendo con el COVID-19. Entonces todo aquel que quiera crear una empresa debe siempre contemplar las ventajas de la venta por internet. Incluso hoy en día nuestros clientes o la mayoría de nuestros clientes quieren crear una empresa en Panamá, pero para también o únicamente vender online. Ante esta situación, como abogados, debemos ponerles en conocimiento de qué medios de pago pueden utilizarse en Panamá. Las pasarelas de pago más conocidas y los costes, pues ese es un coste que hay que considerar a la hora de abrir un negocio. ¿Debo pagar mantenimiento? ¿Cuál es el porcentaje en comisión por venta que se lleva la pasarela que decida contratar?, ¿Mi web permite una integración con sea pasarela?¿Funciona Paypal o Stripe en Panamá? Estás y muchas preguntas estamos en capacidad de responder para que nuestros clientes sepan a que se enfrentan a la hora de abrir una empresa para vender online en Panamá u en otros mercados. Nuestra empresa intenta asesorarte en todos los aspectos relacionados con tu negocio, eso nos hace diferentes al resto de las firmas legales al uso en Panamá.

¿Qué pasarelas de pago admiten poder abrir una cuenta en su plataforma si mi empresa esta creada en Panamá?

Esta también suele ser una pregunta muy frecuente entre aquellos que desean abrir una empresa en Panamá para vender por internet. Y es completamente comprensible, ya que si mi empresa es panameña y tengo mi cuenta bancaria en Panamá y deseo tener medios de pago en mi web que vende productos tanto en Panamá como en otros países, en algún momento desearé transferir parte del dinero a la cuenta bancaria de mi empresa. Y más importante aún necesitaré activar medios de pago en mi ecommerce y para ello la plataforma tiene que aceptar que mi empresa sea panameña.  En ese caso, es importante saber: ¿Qué medios existen y cuáles son las políticas de estas empresas? Además, si vendo en otros países puede ser que en estos países los consumidores tengan más confianza en ciertas plataformas de pago como Paypal o Stripe y si las incluyo en mi página, podría hacer transferencias a mi cuenta bancaria en Panamá. O sencillamente ¿Podría mi empresa abrir una cuenta con ellos? Y ya ni entrar en el tema de los marketplaces como Amazon, pero vamos a centrarnos en el tema de las pasarelas de pago en este artículo.

En la infografía que presentamos al inicio del post, les detallamos las pasarelas más conocidas en Panamá: Paypal, PayULatam, Paguelo Fácil y 2checkout. La primera Paypal y la última 2checkout son las más internacionales, es decir más conocidas en el mercado internacional. Sobre Paypal podemos decir que si permite la apertura de una cuenta en su plataforma si tu empresa es panameña, pero tiene el handicap de que no puedes transferirte el dinero que tengas en dicha cuenta a tu cuenta bancaria en Panamá, un verdadero problema para muchos emprendedores y empresas. También hay que pagar una comisión por cada transacción pero, en su caso, dependerá de cada país y si se realiza desde mercados con monedas diferentes. Páguelo Fácil es una empresa panameña, con muchos años en el mercado y la verdad funcionan muy bien. Aunque tenga un fee de apertura o inscripción alto, es cierto que poseen una buena tecnología y las transferencias al banco panameño son muy económicas y rápidas. Por su parte tanto tu 2checkout como PayULatam, son pasarelas internacionales que tienen coste por transferencias algo más altos.

Atendiendo a todos estos escenarios os dejamos un listado de las pasarelas de pago que funcionan en el mercado panameño y los requerimientos, tarifas y demás temas relacionados con las mismas, esperamos que les sea de utilidad. Si tienen dudas, consultarnos, somos expertos en asesorar a ecommerce y emprendedores en el mundo digital: info@legalsolutionspanama.com

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EL ECOMMERCE: ESA GRAN REVELACIÓN DURANTE Y LA APUESTA SEGURA DESPUÉS DE LA CUARENTENA

ecommerce

Durante este tiempo de cuarentena obligatoria hemos podido calibrar las cosas indispensables, es decir aquellas que realmente son necesarias para nuestro bienestar: compartir con los amigos, abrazar a mamá, caminar al aire libre, etc. Y aquellas otras que hacíamos pero que realmente podríamos vivir sin ellas o hacerlas de otra forma.

La cuarentena nos ha enseñado que existen otras vías para hacer las cosas y prácticamente nos ha obligado a utilizarlas e incluso ahora vemos las bondades no solo económicas, sino ambientales y logísticas que ofrece esta “nueva” aunque no tan nueva forma para muchos, de hacer las cosas.

¿Cuántos de ustedes habían probado hacer el supermercado online? Lo que en otros países (USA o Europa) era algo fácil y común ha sido descubierto por muchos ciudadanos en otros países durante este tiempo de crisis. Y como ese servicio muchos otros como los de mensajería tipo UberEats, Glovo, Apettito24, por mencionar algunas marcas globales.

Después de esta experiencia, no podemos negar que el ecommerce es la gran revelación de esta crisis y estamos seguros de que esta forma de hacer negocios ha llegado para quedarse, y partir de ahora podríamos incluso prever un crecimiento del mismo en distintos sectores del país: materiales de construcción, material de hospitales, equipos, maquinarias, etc., productos de fácil venta online tienen hoy más que nunca que subirse a la ola del ecommerce.

Incluso después de la cuarentena muchos negocios tienen que beneficiarse de este auge online que esta teniendo el ecommerce en la región y ver más allá de sus fronteras, los compradores de tus productos no solo están en tu país sino muchos de ellos están fuera de él.

Aquí te damos un checklist de los 5 aspectos fundamentales que debes tener en cuenta para lanzar tu ecommerce y hacerlo bien:

  • Necesitas un buen producto.

Así como para abrir nuevos mercados necesitas un buen abogado que te acompañe en el viaje, para abrir un ecommerce necesitas un buen producto. Tiene que ser un producto que conozcas y con el cual te sientas bien (si tu no crees en tu producto ¿cómo pretendes que te lo compren?). Si ya tienes una tienda física puedes coger el catalogo y pasarlo a la web. Lo importante es que tengas un buen conocimiento de tu producto y del sector al momento de lanzar un proyecto de comercio electrónico. Esto te permitirá entender mejor los cambios e implementar mejores estrategias de venta.

  • Los proveedores.

En el caso de que ya tengas una tienda física y los productos que decidas vender online sean los mismos, seguro ya cuentas con uno o varios proveedores de confianza. Si inicias de cero este proceso, legalmente debes tener los siguientes aspectos muy bien definidos: ¿Cuántos pedidos mínimos puedo hacer?, ¿Cuál es el tiempo de entrega?, ¿Cuáles son los canales y plazos de reclamación, en caso de que tenga problemas con algunos productos? Todo debe estar claramente establecido en el contrato de suministro o compraventa que tengas con tu proveedor, ya que de esos plazos y tiempos dependerá el éxito o no de tu proyecto. Busca un buen abogado que te asesore.

  • La competencia.

El conocimiento de la competencia es importante al momento de lanzar un proyecto sea este online u offline. En el caso de la venta online te enfrentas a un mercado global, por tanto, el análisis de la competencia debe enfocarse a nivel global también. Además, el saber cómo los dueños de comida de mascotas venden en USA o en Alemania te ayudará a implementar ideas que no habías considerado. El hecho que otros mercados vayan por delante en el desarrollo del comercio electrónico es una gran ventaja. Tienes que analizarlos y ver que eres capaz de estar a su altura o simplemente destacar sobre ellos.

  • La logística.

La logística es una de las patas fundamentales para que tu negocio online sea exitoso. Aquí tienes que analizar como influye el precio del transporte en el precio final del producto. No cometas el error de muchos ecommerce que ofrecen envíos gratis pensando que las empresas de logística les van a ofrecer un precio bajo. Incluso podrías analizar la posibilidad del dropshipping que es cuando un ecommerce no mantiene el producto o los productos que vende en stock, sino que cuando se vende el producto, la mercancía se compra de una tercera persona que luego la envía directamente al cliente. Todas estás alternativas tienen que ser siempre sujetas a un acuerdo que debes negociar con el proveedor y la forma y tiempos de envíos deben ser claramente establecidos con el proveedor del producto o el encargado de la logística para no llegar a incumplimientos que hagan que te cancelan o devuelvan la mercancía. Estos aspectos también tienen que ser contemplados en los términos y condiciones de tu página web, en este aspecto ponemos a tu disposición nuestro equipo de abogados especialistas en comercio electrónico.

  • Atención al cliente.

Aquí hay un asunto fundamental que debes tratar y es el tema de cómo gestionarás la atención al cliente de tu ecommerce. Lo principal es tener en consideración que un usuario que te hace preguntas sobre tu producto por internet es como el cliente que visita tu almacén o tienda y te hace preguntas cara a cara, por tanto, la rapidez en la respuesta es, en el mundo online, un requisito indispensable. No puedes demorar en contestarle a tus clientes. Para ello, debes tener un equipo que se encargue de este asunto o hacerlo tu mismo. Incluso si ya tienes una tienda o almacén físico, puedes encargar a uno de tus empleados que se encargue de dar seguimiento al buzón de consultas. Te aconsejamos que coloques en tu web un número de teléfono, además de un email o formulario de contacto.

Estos aspectos que te hemos mencionado generalmente van ligados a contar en tu web con unos términos y condiciones de la venta de tu producto. Incluso es importante establecer políticas de devolución, cancelación, etc., que te recomendamos estén revisadas por expertos en la materia. Aquí te juegas tu integridad como emprendedor. En caso de dudas consúltanos a info@legalsolutionspanama.com

 

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ABRIR UNA CUENTA BANCARIA PARA TU EMPRESA EN PANAMÁ Y NO MORIR EN EL INTENTO- 5 TIPS PARA CONSEGUIRLO

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Si existe un país donde abrir una cuenta bancaria para tu empresa es un trabajo que requiere paciencia y fe es Panamá. Todo lo contrario a lo que la mayoría de las personas piensan, abrir una cuenta bancaria de empresa en Panamá requiere un master de conocimientos y una tonelada de paciencia y muchos muchos papeles.

Últimamente hemos tenido que gestionar este servicio y queremos compartir con ustedes lo que para nosotros son los 5 tips esenciales para conseguirlo, en el menor tiempo posible.

  1. Pídele al Banco que te envíe por email todos los documentos que debes completar y que te detalle claramente los documentos a aportar.

Lo mejor es ir avanzando teniendo claro que tipo de documentos necesitas. Generalmente los Bancos en Panamá tienen un listado de documentos preparado. Solicítalo y así no se te escapará ningún documento. Ellos suelen enviarte incluso modelos de actas y acuerdos para que los completes y así preparar el envío o presentación. Recuerda que hay dos tipos de documentos que solicitan: aquellos que son remitidos por el banco (es decir aquellos que te hacen llegar adjuntos y que debes completar) y aquellos a presentar por el cliente.

  1. La Junta Directiva de tu empresa debe estar preparada.

Muchos de los documentos a presentar deben ser firmados por la Junta Directiva de tu empresa. Así que procura tener a tu disposición  los datos generales del Presidente y Secretario. Así como los datos de los Directores. Recuerda que el firmante, es decir aquél a cuyo nombre abriremos la cuenta, siempre debe tener autorización de la Junta Directiva. Por tanto, la Junta Directiva debe estar disponible para firmar los documentos o poderes necesarios. Incluso los bancos suelen pedir Actas donde se le da autorización al firmante o firmantes de la cuenta para tener acceso a la banca en línea. Muy importante para gestionar transacciones desde cualquier parte del mundo.

  1. Conoce a tu cliente también en la banca

Algo que marca la prestación de servicios jurídicos en Panamá es la política de conoce a tu cliente. Los agentes residentes de las sociedades en Panamá deben conocer a ciencia cierta quienes son los accionistas de las sociedades que constituyen. Pues esa misma situación sucede con los bancos. Los bancos necesitan saber quien es su cliente, muchos tienen su propia política de conoce a tu cliente, ya sea pidiendo que se complemente un formulario con información como: datos del firmante, información laboral, referencias bancarias, referencias personales. Incluso muchos hacen preguntas conocidas como de debida diligencia de persona políticamente expuesta (PEP), etc.

  1. Documentos básicos sobre tu empresa que tendrás que aportar

Existen documentos que son esenciales que consigas porque los bancos te lo pedirán: Certificación Accionaria de la Empresa, Pacto Social de tu Sociedad, Certificación del Registro Público de Panamá.

Generalmente del firmante, accionista y miembros de la Junta Directiva se debe aportar copia del pasaporte (en caso de ser extranjeros) o copia de las cédulas (si son nacionales panameños). Así como datos generales de domicilio, lugar de trabajo, teléfono, etc.

  1. Referencias de la Sociedad siempre a mano.

Da por hecho que los bancos solicitarán a la Sociedad que aporte referencias de diversa índole:

  • Carta de referencias bancarias de la sociedad. Es importante presentar cartas de referencia bancaria de otros bancos donde la sociedad tenga cuentas ya operativas. Aquí la pregunta es ¿y qué pasa si mi empresa es de reciente creación? Siendo esta la primera cuenta que solicito. En este caso la mayoría de los Bancos suelen solicitar que presentes referencias bancarias del accionista o firmante de la sociedad.
  • Carta de referencias comerciales. En este caso hay que aportar cartas de proveedores o personas que puedan dar fe de una relación comercial con la empresa. En el caso de empresas recién creadas habría que aportar referencias comerciales del accionista de la sociedad.

Hay que tomar en consideración que hay quienes pueden solicitar que se presente un listado de clientes y países de los mismos, así como proveedores y sus países.

Por lo general, las cuentas de empresas suben a ser evaluadas por el Comité del Banco, hecho que lleva a que en Panamá abrir una cuenta bancaria pueda tomar como mínimo unos 30 días, desde que los documentos se envían al Comité para su valoración.

Si estas interesado en abrir tu cuenta en Panamá para tu Sociedad sea esta offshore o no, estamos para ayudarte. Incluso podríamos ahorrarte el viaje a Panamá, contáctanos y te ayudamos.